财商，现代社会不可或缺的“三商”之一

“财商”一词最早由美国作家兼企业家罗伯特·T.清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中提出，指一个人与金钱（财富）打交道的能力。其主要包括两个方面的能力，即正确认识金钱及其规律的能力，以及正确使用金钱的能力。
 

很多人觉得财商教育就是教孩子认识钱，或者说教他们怎么用好钱。其实，财商教育更重要的是帮助孩子建立一整套面对物质生活的人生观、世界观和价值观，让孩子学会认识财富、使用财富、管理财富和创造财富。
 

本报“儿童财商问卷调查”数据显示，对金钱的价值有正确认识的孩子仅占50%，而家长群体中有40%对孩子平时怎么使用零花钱并不关心或只是偶尔关心。无锡市育红小学家长李女士表示，“我感觉没有必要专门教吧，自己小时候也没有专门学过这方面的知识，现在还不是都会。等孩子长大了就懂了。”
当然，也有不少家长对这方面比较重视。李先生从事金融方面的工作，从女儿上小学开始，他就教孩子认识钱，让她自己去买东西。让李先生欣慰的是，孩子现在已经会安排自己的零花钱，完全不用他操心了。
 

新学期第一天，常州市武进区湖塘桥第二实验小学特意邀请了银行工作人员来校做活动培训。工作人员从“钱币的起源”开始，教孩子们认识外币，了解识别人民币真假的方法，其间还穿插了有趣的“钱币大团结”游戏、点钞比赛、“钱币计算大PK”等活动，最后还给每个孩子发放了“理财记账本”，让孩子们合理管理自己的零花钱。“这样的课程非常有趣，做游戏的时候我们简直嗨翻了！我还学到了不少实用的知识，在生活中也能用到！”四年级学生浩浩兴奋地说。
 

实际上，在不少发达国家，培养孩子从小认识和驾驭金钱的能力已成为一门必修课，如美国教育部资助全国34个州的3000所中小学学生参加“为美国而储蓄”计划；英国三分之一的儿童有专属银行账户；等等。我国儿童财商教育总体来说有起步晚、发展快的特点，2015年，广州市率先在全市30多所中小学试点开设金融理财课；2017年，深圳部分中小学也开始尝试将财商教育引入课堂，深圳市南山区前海港湾小学还通过网络直播的方式推出财商课，吸引了不少家长在线观看，取得了不错的效果。
 

“几年前，财商课程在中国几乎是空白的，近几年开始快速发展。我认为金融理财课对小学生的身心健康是非常重要的。”儿童心理学专家晏秀祥表示，人格健全需要智商、情商和财商，应该让孩子们知道钱从哪里来的，钱怎么花，要让他们做金钱的主人，而不是做金钱的奴隶。

何时开始财商教育有讲究
 

美国威斯康星·麦迪逊大学下属的财务安全研究中心的一项研究显示：6至12岁期间，儿童对经济问题的理解力会突飞猛进，到大约12岁时“基本成熟”，所以，6至12岁正是儿童掌握财务基本概念的最佳时间。
 

台湾儿童财商教育专家李骥也建议教孩子理财越早越好，“从皮亚杰的理论来看，孩子进入学龄阶段，在数理上就要能掌握具体运算能力，零用钱正好能提供量的计算和数的进位，又是唾手可得的教材教具，教6岁以上的孩子管理零用钱对数理能力培养很有帮助。”
 

具体来说，从孩子6至7岁进入小学起，父母就可以尝试给孩子发放一定数额的零用钱，让他们形成“自己的钱”的意识了。在这个阶段，要培养孩子自己观察商品的价格标签，确认自己是否有能力购买，这个过程可以培养孩子独立支配钱的能力。
 

到了八九岁，可以给孩子开设专属账户了，可以是银行账户，也可以是股票账户或其他形式的理财账户，让孩子开始逐渐意识到储蓄的意义。
 

10至11岁是孩子学会节约、储蓄、比价的重要时期，这个年龄段孩子的欲望是无穷无尽的，父母可以尝试让孩子列出自己的愿望清单，并从中进行筛选，学会根据自己的实际能力来进行取舍。
 

到了12至13岁，经过几年的锻炼，此时孩子已经具备了一定的对金钱的分配和把控能力，可以放手给孩子一次实践的机会。轩轩就读于南京外国语学校，他的妈妈在他小升初毕业时让他独立筹备了一次全家旅行，大到确认旅行目的地、订酒店、买车票，小到分配一日三餐、出行购物，并在旅行结束后进行总结，看实际费用是否超过预算。“我们家对儿子这方面的培养比较早，这次旅行他各方面安排得都还比较合理，一家人的衣食住行都照顾到了，也没有出现乱花钱的现象。”轩轩妈妈总结道。

儿童财商培养三步走
 

第一步：区分“想要”和“需要”
 

“需要”的就是必需品，而“想要”的则不一定是必需品，有最好，没有也不影响日常生活。每次去完超市，家长可以拿着购物小票让孩子思考，你觉得哪些物品是真正“需要”的？如果是功能类似的两件物品，买哪件更划算？长此以往，一个健康的消费观便会潜移默化地形成。
 

第二步：学会记账
 

学会记账也是培养财商的一个好方法。让孩子每天在本子上记录自己的收入和支出，如果遇到想买的东西有很多而钱却不够的情况，让孩子学会自己取舍。这样能够让孩子了解自己的财务状况，长期坚持，孩子会对收入与支出有更好的考量，对个人的钱财也会有更好的管控能力。在我们的财商问卷中，约70%的家长会限制孩子一次性消费数额在500元以下，500元虽不算太多，但具体如何分配足以看出一个人的消费习惯了。
 

第三步：培养“延时满足能力”
 

所谓延时满足能力，就是指延期满足自己的欲望，以追求未来更大的回报。具体来说，就是要制订一个小目标，并全程陪孩子完成“目标—资源—计划—行动—实现”这一过程。比如：孩子想买一件玩具（目标），就需要钱（资源），并需要想办法去赚钱（计划），然后开始实施（行动），最终达成目标（实现）。在这个过程中，孩子的延时满足能力不但得到了培养，财商也会慢慢形成。
 

李骥表示，金钱虽然是价值呈现的一个面向，却不是价值的全部，所谓的“价值”是一个形而上的概念。家长一方面可以通过零用钱教孩子具体数量运算，另一方面应该让孩子理解金钱不等于全部的价值，在我们生活中，有些很有价值的东西往往用钱是买不到的，比如亲情、友情、生命、环境等，这对促进孩子认知能力发展极有助益。事实上，如果能让孩子从小就学会自己管理零用钱，未来他们就更容易在深层次上理解财富或价值的真实意义。

全球著名投资商巴菲特曾说：“不是你的钱越多你就越快乐，而是爱你的人越多你就越快乐。”相信每个家长的期望都是一样的，既不希望自己的孩子将来为赚钱而苦恼，也不希望他们的生活目标就是赚钱。培养孩子的财商就是希望他们从小知道：钱与生活息息相关，要用钱去做正确的事，合理规划自己的人生，拥有幸福的未来。

■E学课堂

哪些因素是富人积累财富的关键，勤奋还是天赋？家庭教育还是学校教育？扫描二维码，听684名富人告诉你，哪三点决定了他们的成功。